Вступление

Было время, когда цифровые стартапы в США изо всех сил пытались не отставать от очень изобретательных титанов банковского дела. Но времена изменились, и Давиды в индустрии теперь представляют собой неминуемую проблему для Голиафов. Кто-то может спросить, как на это способны недофинансированные необанки и стартапы. Ответ кроется в самой сути любого бизнеса: они понимают, что нужно клиентам, и не против пробовать новые идеи с помощью передовых технологий.

Конечно, нет никаких сомнений в том, что эти маленькие новаторы определенно не принадлежат к числу крупных банков, таких как JPMorgan Chase & Co. или Bank of America Corp. Но их максимальное использование минимальных ресурсов делает их очень эффективными. Таким образом, их рост за десятилетие очевиден.

По состоянию на февраль 2020 года в США работает 8775 финтех-стартапов. Расчетный среднегодовой темп роста в 8,6% будет оставаться на том же уровне или приближаться к 2024 году. Исследование показало, что общая стоимость транзакций только в сфере цифровых платежей оценивается в 880 миллиардов долларов США.

Более мелкие игроки используют свои инструменты для увеличения своей стоимости на рынке. Они очень хорошо знают, насколько технологии влияют на такие амбиции. Но нам нужно внимательнее присмотреться к тому, как они используют низко висящие плоды розничного банкинга, чтобы добиться успеха в индустрии корпоративного банкинга.

Автоматизация процессов в корпоративном банкинге США

Корпоративный или коммерческий банкинг обслуживает широкий спектр клиентов, от малого и среднего бизнеса до гигантских конгломератов с миллиардными оборотами. Разница между корпоративным и инвестиционным бизнесом заключается в том, что первый связан с финансовыми операциями и бизнес-целями, а второй - с привлечением капитала для инвестиций. Он был отделен от инвестиционного банкинга после принятия Закона Гласса-Стиголла 1933 года, но был отменен в 1990-х годах. Теперь обе услуги предоставляют несколько банков.

Корпоративный банкинг приносит огромное количество клиентов, поскольку он является одним из ключевых центров прибыли в отрасли. Это действительно дорого обходится, поскольку крупнейший кредитор предоставляет его как источник многочисленных списаний по безнадежным кредитам. Они предоставляют множество услуг финансовым учреждениям и корпорациям. Некоторые из них включают:

  • Кредитные продукты, в том числе ссуды
  • Кассовый менеджмент и казначейские услуги
  • Утилизация и кредитование оборудования
  • Коммерческая недвижимость
  • Финансовые услуги для торговли
  • Услуги работодателя-сотрудника

Имея специализированные отделения для инвестиционного банкинга, они предоставляют услуги корпоративным клиентам по андеррайтингу ценных бумаг и управлению активами.

Традиционно в корпоративном банковском секторе доминировали старые и крупные банки США. Сюда входят такие банки, как JPMorgan Chase & Co., Wells Fargo & Co., Goldman Sachs Group Inc. и т. Д. Но в последнее время наблюдается рост числа финтех-стартапов, ориентированных на конкретную нишу, и вскоре они составят основную часть рынка. Это из-за тактического использования технологий. Они автоматизируют все ненужные ручные вмешательства.

Автоматизация в банковской сфере - это система, использующая технологии для управления банковскими процессами с помощью высокоавтоматических средств, сводящих к минимуму вмешательство человека. Чтобы получить полное представление об основах этой темы, ознакомьтесь с нашим сообщением в блоге Автоматизация в банковской сфере.

Большинство банков-титанов перешли от традиционных процессов автоматизации к методам RPA. Но даже эпоха RPA прошла, и пора адаптироваться к новой норме - искусственному интеллекту (AI). Благодаря машинному обучению (ML) и дополнительным достижениям в этой области банкам предстоит долгий путь.

Как традиционные банки используют автоматизацию?

Большинство банков в этом сегменте работают в этой отрасли десятилетиями или даже столетиями. Некоторые из них, такие как JPMorgan Chase & Co. и Capital One Financial Corp., хорошо адаптируются к новым технологическим изменениям. Но большинство из них опоздали в игру. До 21 века только их постоянное присутствие в стране могло бы подтвердить их господство. Теперь игровое поле меняется с появлением Интернета и оцифровки, которая им необходима для улучшения их игры.

Также примечательно, что большинство банков высшего уровня не пострадают до разрушительного уровня из-за их огромного присутствия в отрасли. Но те, кто ниже их, кто все еще придерживается традиционных методов, будут поражены.

Общие положения онлайн-банкинга, кредитных карт и др. для покупателя уже не роскошь, а необходимость. Теперь банки должны предоставить клиентам больше возможностей. К ним относятся платежи с помощью электронного кошелька, использование ссуд в цифровом формате и т. Д. В 2018 году Statista.com сообщил, что 61% американцев используют цифровые банковские операции. Они ожидали, что к 2022 году он превысит 65%. Они также сообщили, что 66,7% всех руководителей банков ожидали, что финансовые технологии повлияют на электронные кошельки и методы мобильных платежей во всем мире. Пока не ясно, где находятся гигантские банки на этом развивающемся рынке финансовых технологий.

Люди ищут легкости доступа в таких областях, как предоставление кредитов и заявки на получение ссуд. Даже без продвинутой автоматизации цифры высоки.

Некоторые важные факты о внедрении автоматизации для традиционных банков включают:

  • Обладая массовым присутствием почти во всех штатах, гигантские банки имеют слишком много рабочей силы и оборудования. У большинства из них более 100 000 сотрудников, которые занимаются повседневными транзакциями. Некоторая автоматизация с центральной базой данных и RPA помогает немного облегчить нагрузку, но это определенно область для улучшения.
  • Клиенты-миллениалы не заинтересованы в ведении бизнеса с гигантскими банками, поскольку это не всегда гладко и легко. К сожалению, большинство банков игнорируют миллениалов из-за их низкой активности на рынке. Но через 30–40 лет они станут наследниками триллионов долларов. Для обеспечения безопасности в будущем умные банкиры должны думать сейчас.
  • Частные лица и предприятия теперь предпочитают мобильный банкинг, а не стоять в очереди. Это та область, где оцифровка - единственное решение.
  • Тот факт, что большинство банков хорошо зарекомендовал себя, требует дополнительного обслуживания. BAI (Институт банковского администрирования) сообщил, что банки в среднем переплачивают за недвижимость на 15–20% по сравнению с другими ритейлерами. За долгий период времени это огромная сумма. Это можно было бы уменьшить, если бы банки удалились.
  • Помимо предлагаемых традиционных услуг, эти банки не обладают многими привлекательными характеристиками для клиентов. Даже вознаграждения, предоставляемые по кредитным картам, минимальны.
  • Благо для банков-гигантов - их всеобъемлющий характер. Они присутствуют во всех сферах финансовых операций. К сожалению, это оставляет им мало места, чтобы сосредоточиться на конкретных областях. В большинстве случаев это делает их повсюду.

Что дает финтех-стартапам преимущество в автоматизации корпоративного банкинга?

Раньше индустрия стартапов в основном располагалась в Кремниевой долине. В последнее время ситуация изменилась, и финтех-стартапы стремительно растут по всей стране. Эти стартапы адаптируются к технологиям за счет автоматизации и оцифровки. Некоторые способы, которыми они используют его для предоставления услуг своим клиентам, включают:

  • В отличие от крупных банков, финтех-стартапы в первую очередь ориентированы на конкретную область банковского дела или финансов. Например, Blend специализируется на кредитовании и санкциях в отношении ссуд для владельцев малого бизнеса. Это дает им передышку для улучшения своих услуг в этом секторе.
  • Поскольку у них ограниченные кадры, они используют автоматизацию для повторяющихся задач и процессов. Это делает транзакции быстрыми и свободными от человеческих ошибок.
  • Поскольку у них в основном удаленный доступ и более быстрый ответ, они обеспечивают лучшее обслуживание клиентов. Много времени, усилий и средств уходит на то, чтобы сделать работу пользователей удобной.
  • Они ориентированы на клиентов и предпринимателей из поколения миллениума. Услуги откалиброваны для развлечения миллениалов, поскольку в конечном итоге они знают, что лояльная клиентская база этого поколения окупится.
  • К 2022 году у миллениалов в США будет более 78% пользователей цифрового банкинга. Финтех-стартапы признают это, переходя только на мобильный банкинг, и постоянно пытаются упростить доступ к ним. Chime и Varo - хорошие примеры успешных стартапов в этом секторе.
  • Большинство этих стартапов сокращают человеческое взаимодействие и используют технологии машинного обучения и искусственного интеллекта для обработки и улучшения. Чтобы избежать отстранения клиентов от комфорта, некоторые из них делают так, чтобы их офисы напоминали кафе, а не официальные здания. Такой подход поощряет более случайный опыт работы в банковской сфере, чем формальный. Этот психологический прием положительно влияет на эмоции людей, поскольку снимает общие стигмы.
  • Легкий доступ к займам, поскольку большая часть бюрократии сокращается за счет автоматизации.
  • Стартапы, такие как Brex, предлагающие кредитные карты, находятся на подъеме, поскольку их системы вознаграждения намного больше благоприятствуют пользователям, чем системы других банков. Даже с большим сожалением о долгах, большинство пользователей пользуются кредитными картами этих поставщиков для получения привлекательных вознаграждений.
  • Поощряются инновационные идеи, поскольку стартапам не мешает бюрократия. Практика Forwards Financing по кредитованию стартапов и использованию собственных технологий для предоставления доступа к фондам в тот же день является блестящим ходом. Он привлекает большинство владельцев стартапов быстрым доступом к фондам.
  • Некоторые из стартапов выходят на неизведанные территории, такие как фондовые рынки и даже основные сценарии Уолл-стрит. Robinhood и Acorn - хорошие примеры.

Как гигантские банки могут изменить ход игры?

Конкуренция вышла за рамки базовой автоматизации и RPA. Теперь банки должны сосредоточиться на новых технологиях, таких как AI и ML. Более эффективные процедуры подключения и корпоративных транзакций могут быть выполнены с помощью автоматизации.

В частности, банкам следует расширить свою целевую аудиторию, включив в нее более новые поколения. Миллениалы вместе с поколением Z составят большую часть клиентской базы в течение следующих нескольких десятилетий. Узнайте у стартапов, как сделать их лучше. Дополнительные услуги и функции помогут. Стартап Varo предоставляет своим клиентам бесплатные транзакции и отслеживание привычек к расходам наряду с другими банковскими услугами. Банки должны принять к сведению и воплотить в жизнь такие новаторские идеи.

Как упоминалось в начале, гиганты высшего уровня вряд ли пострадают, но банки, которые падают после первой десятки, должны действовать осторожно. Это очевидно, поскольку многие гиганты все же применяют какие-то технологии для продвижения своего рынка. Например, семь ведущих банков США (JPMorgan Chase, PNC Bank, U.S. Bank, Bank of America, BB&T, Capital One и Wells Fargo) разработали приложение «Zelle». Это эксклюзивная сеть цифровых платежей для этих банков.

Capital One также сделал шаг, чтобы избавиться от формального ощущения посещения банка с более непринужденной атмосферой, открыв свои офисы как кафе.

Но эти инициативы предназначены исключительно для элитных титанов. Меньшим гигантам придется постоять за себя. Поскольку большинство стартапов создают для них конкуренцию, разумно сотрудничать с международными компаниями в области оцифровки и автоматизации. Расходы будут снижены при получении надежной рабочей силы для установки.

Заключение

По сути, финансовый рынок более конкурентен, чем пару десятилетий назад. С появлением новых технологий и еще более инновационных идей традиционные методы должны быть обновлены. Поскольку ожидается, что в ближайшее десятилетие ИИ будет обеспечивать 95% взаимодействий с клиентами, банкам необходимо действовать быстро.

Даже на фондовом рынке Робо-советники намереваются управлять активами на сумму более 2 триллионов долларов в следующем году. Таким образом, всеохватывающие банки требуют перехода на новые методы. Если они этого не сделают, в ближайшие 30–40 лет их свет погаснет. Но пора действовать. Привлечение новых зарубежных партнеров и реализация новых идей помогут банкам-гигантам добиться успеха. Хотя у этой концепции есть как плюсы, так и минусы, дальнейшая автоматизация - это путь вперед для корпоративных банков США в ближайшие годы.

О Сигнзи

Signzy - это RPA-платформа на базе искусственного интеллекта для финансовых услуг. Независимо от того, насколько сложен ваш рабочий процесс или операционная сложность, Signzy может полностью автоматизировать процесс принятия решений по обратным операциям в API в реальном времени. Это возможно благодаря комбинации Nebula - нашего конструктора моделей искусственного интеллекта без кода и нашей торговой площадки Fintech API, содержащей более 200+ API. Сегодня мы работаем с более чем 90 финансовыми организациями по всему миру, включая 4 крупнейших банка Индии и 3 крупнейших банка-эквайера в США. В глобальном масштабе у нас есть прочные партнерские отношения с MasterCard и офисами в Нью-Йорке и Дубае, чтобы обслуживать наших клиентов в двух регионах. Наша продуктовая команда, состоящая из более чем 120 человек, создает глобальный продукт искусственного интеллекта в Бангалоре.

Посетите www.signzy.com для получения дополнительной информации о нас.

Вы можете связаться с нашей командой по адресу [email protected]

использованная литература

Написано:

Махеш Мохан

Креативный писатель намеревается передавать важную информацию точно и качественно.