Как найти подходящую сумму депозита

Мы потратили больше года на создание Digit Direct Powered by MetaBank®, банковского счета с мозгом. Он способен управлять вашими счетами, экономить на краткосрочные цели и инвестировать.

Конечно, ни одно из этих автоматизированных денежных переводов невозможно, если на счету участника нет денег. Без денег наши алгоритмы не могли ничего потратить на счета или отложить на черный день.

В ходе исследования пользователей мы обнаружили, что многие из наших участников — особенно те, кто перешел из нашего первоначального сберегательного продукта — предполагали, что Digit позаботится о переводе денег с их связанного счета для них.

Итак, мы прислушались, а затем создали функцию под названием «Умные повторяющиеся депозиты».

Что такое умные регулярные депозиты?

Для участников с включенной функцией и связанной учетной записью — например, текущим счетом другого финансового учреждения — мы еженедельно рассчитываем «умные» суммы для перехода в Digit. Участник уведомляется о предстоящем депозите и имеет день, чтобы отменить транзакцию, прежде чем она будет инициирована.

В поисках Златовласки

Мы хотим внести достаточно средств в Digit, чтобы волшебство произошло, но не больше, чем нам нужно.

Первым шагом было определение правил расчета этой суммы «Златовласки». Для этого мы руководствовались общими основными принципами личных финансов: оплачивайте счета, постоянно откладывайте и откладывайте достаточно денег на повседневные нужды.

Мы с нетерпением ждем любых предстоящих счетов и сравниваем их с балансом на вашем счете счетов, чтобы рассчитать желаемую сумму снятия для счетов. Затем мы стремимся довести ваш расходный счет до установленного вами уровня и добавить подушку, чтобы перейти к сбережениям.

Отдельный алгоритм фактически обрабатывает перемещение денег между счетами, когда они находятся в цифре, но это, по крайней мере, гарантирует, что их достаточно для работы.

Во время нашего первоначального тестирования некоторые участники сообщили, что суммы были слишком большими. Это был особенно распространенный отзыв от тех, кто пришел из нашего оригинального сберегательного продукта, который обычно вносит всего несколько долларов в день, а не более крупные суммы раз в неделю.

Чтобы смягчить эту проблему, мы изменили алгоритм, чтобы начать с малого и постепенно наращивать. Первый депозит будет покрывать только фиксированный процент от желаемого вывода и будет ограничен небольшой суммой в долларах. Затем этот процент и предел в долларах будут увеличиваться с каждым последующим депозитом, пока не достигнут 100% и общего предела депозита.

Но сначала не навреди

Теперь, когда мы получили сумму нашего депозита Златовласки, мы все еще хотим убедиться, что этот перевод не обойдется в кругленькую сумму. Возможно, было бы здорово, если бы мы могли получить 215 долларов в Digit, но на подключенном счете всего 200 долларов.

Проще всего было бы просто снять до 0 долларов, но это может поставить пользователя в затруднительное положение, если у него будут предстоящие дебеты с этого счета. Еще худшей идеей было бы просто попытаться снять 215 долларов и либо получить отказ, либо вызвать овердрафт.

Вместо этого мы хотим установить безопасный верхний предел суммы смарт-регулярного депозита в зависимости от ситуации человека. Наша цель — свести к минимуму отклоненные транзакции и овердрафты не только для этого перевода, но и в течение следующих нескольких дней.

Мы протестировали различные алгоритмы, используя историю баланса для наших 600 000 существующих участников, и рассчитали вероятность того, что подключенная учетная запись упадет до 0 долларов США или ниже в течение следующей недели. Затем мы остановились на подходе, который минимизирует эту вероятность, но в то же время вносит желаемую сумму (или близок к ней, но все еще безопасен) в большинстве случаев.

Наконец, мы отправляем сообщение участникам за день до запланированного депозита, давая им возможность отменить транзакцию одним нажатием. В качестве дополнительной меры предосторожности мы в последний раз проверяем баланс подключенной учетной записи прямо перед началом транзакции, чтобы убедиться, что он не упал слишком сильно с момента отправки этого сообщения. Если это так, мы не инициируем депозит, а затем сообщаем участнику, что произошло.

Что дальше?

Теперь, когда Direct широко доступен, все больше и больше участников используют эту функцию. В целом реакция была положительной, и мы наблюдаем увеличение вовлеченности, но работа никогда не заканчивается! Теперь мы наблюдаем неоднородность ожиданий — некоторые участники считают суммы слишком высокими, некоторые — слишком низкими, даже при одинаковой сумме перевода и остатках.

Как и в случае со Златовлаской, не всегда достаточно только одного. Мы продолжим. Еще не все!

Direct℠ — это депозитный счет, поддерживаемый MetaBank, N.A., членом FDIC.