TL;DR. Требуются ли по-прежнему физические чеки для выплаты кредита? Кредитные технологии (необанкинг, BNPL, микрокредитование) поняли это — и, вероятно, к 2025 году рынок будет составлять 616 миллиардов долларов. . Технологии кредитования позволяют легко создавать профили и выплаты с использованием альтернативных точек данных и инструментов искусственного интеллекта, с которыми традиционные банки все еще борются.
Родом из маленького городка в Халдвани, всегда было обычной практикой «выделить полдня», чтобы посетить банк. Это было то, что мы всегда знали, чтобы быть правдой — отделение нашего банка было недалеко, и посетителей было немного. Но даже в ретроспективе это имело смысл; Банковские услуги в то время требовали заполнения длинных форм, очень специфических требований к удостоверениям личности и способности кассиров принимать входящих клиентов со скоростью, определяемой человеческими ограничениями.
Но я снова был в Халдвани две недели назад, и мой отец одевался в 10 утра. Он пенсионер, вряд ли выйдет в костюме (так рано). Когда его спросили — он собирался помочь своему другу с автокредитом в Индийском банке, и с большой уверенностью заявил, что не вернется до 14:00. И он этого не сделал. Вот в чем дело — отделение нашего банка все еще недалеко, и посетителей тоже немного.
Они сказали, что вернусь из банка через 4 часа. И на это ушло 4 часа.
Хотя это не везде так в зачаточном состоянии, трудно точно сказать, что ухудшает положение традиционного банковского дела.
- Самоисполняющиеся пророчества. Обработка финансовых продуктов теперь требуется в режиме реального времени и без межличностного взаимодействия, особенно для такой простой вещи, как создание учетной записи. В традиционной банковской экосистеме эти инструменты либо отсутствуют, либо работают неэффективно, из-за чего клиенты снова устремляются в банковские отделения. Или,
- Предвзятость выжившего: клиенты нового века быстро осваивают и экспериментируют со своими финансовыми инструментами, независимо от того, насколько новым является бренд. Традиционный банкинг не имеет доступной информации о них и, следовательно, не знает, над чем работать.
- Жесткое изменение. Отношения в прошлом определялись физическим взаимодействием и социальными контрактами. Переход к современным формам взаимодействия, вызванный глобальной пандемией, а затем и массовым распространением электронного бизнеса, изменил бизнес-силы.
Есть еще много причин для размышлений, которые касаются традиционной банковской инфраструктуры, многие из которых зависят от одного — «исправления» доступных процессов вместо того, чтобы смотреть дальше и «вводить новшества».
Можно сказать, что вот где финтех добился успеха — всего лишь 8-летняя индустрия в Индии, которая в настоящее время имеет среднегодовой темп роста 31% по состоянию на 2021 год. Только за последние 4 года в финтех-индустрии. мы наблюдаем большой приток специалистов по машинному обучению и развитию возможностей искусственного интеллекта в этом секторе, талантов из традиционных банковских ролей и первых пользователей, которые стремятся «развлечься» своим банковским опытом.
Эта финтех-индустрия нового поколения, в которой теперь задействованы лучшие таланты и гибкость молодых предприятий, обслуживает клиентов, которые ищут «больше» от своих финансовых инструментов в режиме реального времени. Но, по сути, дело не в том, насколько хорошо работают финтех-компании, а в том, как традиционные банковские услуги могут конкурировать с ними.
Современные финтех-компании адаптируются, но традиционные банковские услуги сильно отстают
Важным конкурентным показателем в современном кредитном бизнесе является доступность альтернативных данных. В экономике, основанной на данных, время обработки «заявок» должно быть практически незначительным. Для этого используются две вещи:
- Не всякая проверка клиентов должна происходить физически, и что имеется достаточно данных, чтобы судить о кредитоспособности клиентов. Но традиционные банки используют традиционные формы данных — от кредитных бюро в качестве единого источника информации о клиентах и их взаимодействии с финансовыми продуктами. Заметьте, это богатый источник, но он ограничен и подвержен ошибкам.
- Данные сами по себе немногочисленны и требуют определенного «уровня достоверности» — факторов, которые создают так называемую «правдоподобность» набора данных, — чтобы их можно было сложить и создать историю. Эти факторы представляют собой альтернативные формы данных, и разведка местоположения — гигант среди них.
Альтернативные точки данных могут устранить необходимость в физических проверках, а аналитика местоположения – гигант среди них.
Когда мы запускали GeoIQ, мы понимали, насколько информация о местоположении может революционизировать кредитные услуги. Там, где человек остается и ведет бизнес, это отражается в равной степени в его поведении с кредитом, а также в «цифровом отпечатке», который оставляет его окружение. Из-за упущения или комиссии ошибка в кредитных отчетах может сделать пользователей уязвимыми или непредсказуемыми в глазах банковской отрасли. Таким образом, информация о местоположении может использоваться и используется не как замена кредитному профилированию, а как грубая мера для укрепления доверия к существующим наборам данных. И, следовательно, она может полностью устранить необходимость «знать ваш клиент физически. Услуги доступны, вопрос лишь в том, когда традиционные банки рассмотрят возможность их развертывания для себя.
И, честно говоря, готов сделать все, чтобы мой отец не ходил в банк на 4 часа подряд. И все остальные.
Тогда они, вероятно, найдут что-то еще. Такие вот дела.
Наши решения помогают компаниям по-новому взглянуть на то, чем они занимаются, с помощью такой простой вещи, как карта. Чтобы узнать больше о том, что мы делаем, или связаться с нами, посетите www.geoiq.io.
Девашиш Фулория — основатель и генеральный директор GeoIQ. Он выпускник IIT K-Imperial College, ранее создававший ESPN и TWI в начале эры информационной революции. Нет ничего, что он любит больше, чем запах Ванкхеде росистым утром и всегда хорошая шутка. С ним можно связаться по адресу [email protected].
