Ландшафт банковской отрасли быстро меняется, поскольку технологии продолжают разрушать традиционные финансовые услуги. Необанки, которые представляют собой исключительно цифровые банки, работающие без физических отделений, стали значительной силой в отрасли. Их инновационные бизнес-модели, ориентированный на пользователя подход и передовые технологии способны привести к значительному смещению доли рынка от традиционных банков к этим цифровым претендентам. В этой статье исследуются факторы, способствующие развитию необанков, и то, как они могут значительно превзойти традиционные банки.

1. Расширенный пользовательский опыт

Расширенный пользовательский опыт, предлагаемый необанками, является решающим фактором в их росте известности и их способности бросить вызов традиционным банкам. Отдавая приоритет дизайну, ориентированному на клиента, и используя передовые технологии, необанки могут предоставить беспрецедентный банковский опыт, который понравится современным потребителям, разбирающимся в цифровых технологиях. Вот несколько способов, которыми необанки улучшают пользовательский опыт:

А. Интуитивно понятный и удобный интерфейс

Необанки вкладывают значительные средства в разработку интуитивно понятных и удобных интерфейсов для своих цифровых платформ, чтобы клиенты могли легко ориентироваться и получать доступ к своим финансовым услугам. Ставя на первое место простоту и ясность, необанки устраняют большую часть путаницы и разочарования, с которыми пользователи часто сталкиваются при работе с традиционными банковскими интерфейсами.

Б. Персонализированные услуги

Необанки используют расширенную аналитику данных и искусственный интеллект, чтобы предлагать персонализированные финансовые услуги с учетом индивидуальных потребностей клиентов. Эта персонализация позволяет клиентам получать целевые рекомендации по продуктам, индивидуальные финансовые консультации и активное управление счетом, что делает банковский сервис более актуальным и привлекательным.

С. Круглосуточный доступ и поддержка

Используя только цифровой подход, необанки предоставляют клиентам круглосуточный доступ к своим счетам и финансовым услугам через мобильные и онлайн-платформы. Круглосуточная доступность гарантирует, что клиенты могут управлять своими финансами в любое время и в любом месте. Многие необанки также предлагают оперативную поддержку клиентов через чат в приложении, электронную почту и социальные сети, гарантируя, что помощь всегда будет доступна в случае необходимости.

Д. Беспроблемная адаптация

Необанки упростили процесс открытия и регистрации счетов, благодаря чему клиенты могут быстро и легко начать пользоваться своими услугами. Это часто включает в себя полностью цифровой, безбумажный процесс, который может быть завершен за считанные минуты, в отличие от длительных и громоздких процедур, связанных с традиционными банками.

Е. Интеграция со сторонними сервисами

Многие необанки предлагают бесшовную интеграцию со сторонними финансовыми сервисами и инструментами, такими как приложения для составления бюджета, инвестиционные платформы и платежные шлюзы. Эта функциональная совместимость позволяет клиентам управлять всеми аспектами своей финансовой жизни с единой унифицированной платформы, упрощая общий процесс управления финансами.

Ф. Постоянное улучшение

Необанки стремятся постоянно улучшать свой пользовательский опыт, запрашивать отзывы клиентов и внедрять итерации на своих цифровых платформах. Оставаясь в курсе предпочтений клиентов и учитывая отзывы пользователей, необанки гарантируют, что их платформы развиваются вместе с потребностями пользователей, сохраняя свою актуальность в постоянно меняющемся цифровом ландшафте.

2. Снижение эксплуатационных расходов

Более низкие операционные расходы являются значительным преимуществом необанков и ключевым отличием от традиционных банков. Работая исключительно через цифровые каналы и устраняя необходимость в физических отделениях, необанки могут поддерживать экономичную и эффективную организационную структуру. Такой экономичный подход дает множество преимуществ, как для самих необанков, так и для их клиентов:

А. Сокращение расходов на инфраструктуру

Физические филиалы являются крупными расходами для традиционных банков, поскольку расходы связаны с недвижимостью, коммунальными услугами, безопасностью и обслуживанием. Необанки с их цифровым подходом избегают этих расходов на инфраструктуру, позволяя им более эффективно распределять ресурсы и сосредоточиться на разработке инновационных продуктов и услуг.

Б. Снижение затрат на персонал

Работая без физических отделений, необанки могут значительно сократить расходы на персонал. Традиционным банкам часто требуется большой штат сотрудников для управления филиалами, включая кассиров, менеджеров и вспомогательный персонал. Необанки могут автоматизировать многие из этих задач с помощью технологий, уменьшая потребность в человеческом труде и связанные с этим затраты.

С. Более эффективные процессы

Необанки используют передовые технологии, включая искусственный интеллект и автоматизацию, для оптимизации своих операций и исключения ручных, трудоемких процессов. Эта повышенная эффективность позволяет необанкам снизить операционные расходы и предоставлять более быстрые и надежные услуги своим клиентам.

Д. Экономия на масштабе

По мере того, как необанки растут и расширяют свою клиентскую базу, они могут извлечь выгоду из экономии за счет масштаба, еще больше снижая свои операционные расходы. Цифровые платформы по своей природе масштабируемы, что позволяет необанкам обслуживать большое количество клиентов без значительных дополнительных затрат. Эта масштабируемость позволяет необанкам поддерживать низкие операционные расходы по мере их роста и захвата доли рынка у традиционных банков.

Е. Конкурентоспособные цены и предложения

Более низкие операционные расходы позволяют необанкам предлагать своим клиентам более конкурентоспособные цены и инновационные продукты и услуги. Покрывая меньшие расходы, необанки могут предоставлять клиентам более низкие комиссии, более привлекательные процентные ставки и дополнительные услуги с добавленной стоимостью, что может быть значительным конкурентным преимуществом по сравнению с традиционными банками.

Ф. Инвестиции в технологии и инновации

Экономия средств, полученная за счет снижения операционных расходов, может быть реинвестирована в технологии и инновации, что позволит необанкам постоянно улучшать свои платформы и услуги. Эти постоянные инвестиции гарантируют, что необанки останутся в авангарде технологических достижений в секторе финансовых услуг, что еще больше укрепит их конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банками.

3. Быстрые инновации

Быстрые инновации — отличительная черта необанков, отличающая их от традиционных аналогов и стимулирующая их рост в секторе финансовых услуг. Их способность быстро адаптироваться к новым технологиям, изменяющимся потребностям клиентов и меняющейся динамике рынка дает им значительное конкурентное преимущество. Вот несколько факторов, способствующих быстрому развитию необанков:

А. Гибкая организационная структура

Необанки часто используют гибкие организационные структуры, которые способствуют сотрудничеству, гибкости и быстрому принятию решений. Эти структуры позволяют необанкам быстро реагировать на новые возможности и вызовы, ускоряя свои инновационные циклы и позволяя им оставаться впереди конкурентов.

Б. Мышление, основанное на технологиях

Необанки по своей сути ориентированы на технологии, рассматривая технологии как основной фактор, обеспечивающий их продукты и услуги. Такое мышление позволяет им осваивать новые технологии и включать их в свои платформы с большей готовностью, чем традиционные банки, которые часто рассматривают технологии как вспомогательную функцию, а не как центральный компонент своего бизнеса.

С. Эксперименты и итерации

Необанки не боятся экспериментировать и дорабатывать свои продукты и услуги. Они часто тестируют новые идеи, собирают отзывы клиентов и совершенствуют свои предложения на основе пользовательского опыта. Эта культура экспериментов и быстрых итераций позволяет необанкам постоянно улучшать свои платформы и адаптироваться к изменяющимся потребностям клиентов.

Д. Сотрудничество с финтех-партнерами и технологическими партнерами

Необанки часто сотрудничают с финтех-компаниями, поставщиками технологий и другими партнерами, чтобы ускорить внедрение инноваций и расширить предложение своих продуктов. Эти партнерские отношения позволяют необанкам использовать опыт и ресурсы своих партнеров, что позволяет им разрабатывать новые решения быстрее и с меньшими затратами, чем традиционные банки.

Е. Доступ к талантам и опыту

Необанки обычно привлекают лучшие кадры из сектора технологий и финансовых услуг, предоставляя им доступ к обширному опыту в обеих областях. Этот доступ к талантам позволяет необанкам быстро внедрять инновации, разрабатывая новые продукты и услуги, которые решают болевые точки клиентов и извлекают выгоду из возможностей развивающихся рынков.

Ф. Нормативные песочницы

Некоторые регулирующие органы ввели регулятивные песочницы, которые представляют собой контролируемые среды, позволяющие необанкам и другим финтех-компаниям тестировать и разрабатывать инновационные финансовые продукты и услуги без ограничений полномасштабных нормативных требований. Эти песочницы обеспечивают благоприятную среду для экспериментов и инноваций необанков, что еще больше способствует их быстрому внедрению инноваций.

4. Ориентация на недостаточно обслуживаемые рынки

Одним из важнейших факторов успеха необанков является их способность ориентироваться на недостаточно обслуживаемые рынки и сегменты клиентов, которые исторически игнорировались или неадекватно обслуживались традиционными банками. Предлагая индивидуальные финансовые решения, отвечающие уникальным потребностям этих клиентов, необанки сумели захватить значительную долю этих рынков. Вот несколько примеров того, как необанки ориентируются на недостаточно обслуживаемые рынки:

А. Финансовая доступность для тех, кто не пользуется банковскими услугами и не имеет доступа к ним

Необанки добились значительных успехов в продвижении доступа к финансовым услугам для населения, не охваченного банковскими услугами и недостаточно охваченного банковскими услугами. Предлагая простые процессы открытия счетов, низкие комиссии и доступные финансовые продукты, необанки предоставляют этим клиентам возможность доступа к основным банковским услугам, которые ранее могли быть недоступны из-за высоких комиссий, требований к минимальному балансу или громоздких процессов документации, связанных с традиционные банки.

Б. Удовлетворение гиг-экономики и фрилансеров

Гиг-экономика и внештатная рабочая сила значительно выросли за последние годы, создав новый сегмент клиентов с уникальными финансовыми потребностями. Необанки отреагировали на это, предложив специализированные продукты и услуги, такие как гибкие бизнес-счета, упрощенное отслеживание расходов и инструменты для выставления счетов, которые специально ориентированы на потребности гиг-работников и фрилансеров.

С. Малые и средние предприятия (МСП)

Традиционным банкам часто было трудно адекватно обслуживать МСП из-за предполагаемых более высоких рисков и более низкой прибыльности, связанных с этим сегментом. Необанки воспользовались этой возможностью, предложив индивидуальные финансовые решения для малого и среднего бизнеса, такие как простые в использовании бизнес-счета, доступные кредитные линии и инструменты управления финансами. Такой целенаправленный подход позволил необанкам захватить значительную долю рынка МСП.

Д. Нишевые сегменты клиентов

Необанки также нацелены на нишевые сегменты клиентов с уникальными финансовыми потребностями, такие как экспатрианты, студенты и миллениалы, разбирающиеся в цифровых технологиях. Предлагая специализированные продукты и услуги, отвечающие конкретным потребностям этих групп, необанки могут отличаться от традиционных банков и завоевывать долю рынка в этих сегментах.

Е. Международные банковские операции и денежные переводы

Необанки все чаще ориентируются на клиентов с трансграничными банковскими потребностями, таких как рабочие-мигранты, иностранные студенты и путешественники. Предлагая мультивалютные счета, недорогие международные денежные переводы и беспрепятственную конвертацию валюты, необанки обеспечивают более доступное и удобное решение для трансграничных банковских операций и денежных переводов по сравнению с традиционными банками, которые часто взимают высокие комиссии и предлагают невыгодные обменные курсы.

Ф. Финансовое благополучие и образование

Необанки признают необходимость финансового благополучия и образования, особенно среди малообеспеченных групп населения, которые могут не иметь доступа к качественным финансовым консультациям. Предлагая интуитивно понятные инструменты бюджетирования, функции постановки финансовых целей и образовательные ресурсы, необанки помогают клиентам контролировать свои финансы и принимать обоснованные решения о своем финансовом будущем.

5. Глобальная экспансия и партнерство

Глобальная экспансия и стратегическое партнерство являются важными компонентами стратегии роста необанков, позволяя им выходить на новые рынки и сегменты клиентов, расширяя при этом свои продуктовые предложения. Стремясь к международному росту и формируя альянсы с местными финансовыми учреждениями, финтех-компаниями и поставщиками технологий, необанки еще больше укрепляют свои конкурентные преимущества по сравнению с традиционными банками. Вот несколько способов, которыми глобальная экспансия и партнерские отношения способствуют успеху необанков:

А. Навигация в сложной нормативной среде

Выход на новые рынки часто требует изучения сложной нормативно-правовой базы и получения необходимых лицензий для работы. Сотрудничая с местными финансовыми учреждениями или финтех-компаниями, необанки могут использовать знания и опыт своих партнеров для более эффективного решения этих проблем, ускоряя свою экспансию на новые рынки.

Б. Локализация продуктов и услуг

Партнерство с местными компаниями также позволяет необанкам адаптировать свои продукты и услуги к конкретным потребностям и предпочтениям клиентов на каждом рынке. Такая стратегия локализации позволяет необанкам предлагать более актуальные и конкурентоспособные решения, повышая свои шансы на успех в каждом регионе.

С. Использование существующей инфраструктуры и сетей

Стратегические партнерские отношения с признанными финансовыми учреждениями и поставщиками технологий позволяют необанкам использовать существующую инфраструктуру и сети, сокращая время и ресурсы, необходимые для создания собственных. Такой подход позволяет необанкам масштабироваться быстрее и с меньшими затратами, ускоряя их глобальную экспансию.

Д. Расширение предложения продуктов

Сотрудничество с финтех-компаниями и поставщиками технологий также позволяет необанкам улучшать свои продуктовые предложения за счет интеграции инновационных решений своих партнеров. Это может включать в себя включение новых способов оплаты, добавление инвестиционных платформ или предложение передовых инструментов управления финансами. Эти партнерские отношения помогают необанкам оставаться в авангарде финансовых инноваций и постоянно улучшать свои продукты и услуги.

Е. Расширение охвата клиентов

Сотрудничая с другими компаниями, необанки могут расширить охват своих клиентов и выйти на новые сегменты клиентов. Например, сотрудничество с платформами электронной коммерции или поставщиками телекоммуникационных услуг может предоставить необанкам доступ к большой клиентской базе и создать возможности для перекрестных продаж их финансовых продуктов и услуг.

Ф. Обмен передовым опытом и опытом

Глобальная экспансия и стратегическое партнерство предоставляют необанкам возможность учиться у своих партнеров и делиться передовым опытом, расширяя свой собственный опыт и возможности. Этот совместный подход способствует постоянному улучшению и совершенствованию продуктов, услуг и стратегий необанков.

6. Регуляторная поддержка

Регуляторная поддержка сыграла значительную роль в росте и успехе необанков, поскольку она помогла создать более равные условия для этих цифровых претендентов в секторе финансовых услуг. Прогрессивные регуляторы и дальновидная политика способствовали появлению необанков, стимулируя инновации и конкуренцию в отрасли. Вот несколько способов, которыми регуляторная поддержка способствовала росту необанков:

А. Лицензирование и нормативно-правовая база

Многие страны ввели специализированные системы лицензирования и регулирования, специально разработанные для необанков и других поставщиков цифровых финансовых услуг. Эти рамки признают уникальные характеристики необанков и предоставляют им четкий и индивидуальный набор правил, которым необходимо следовать, снижая регулятивные барьеры для входа и позволяя им более эффективно конкурировать с традиционными банками.

Б. Нормативные песочницы

Как упоминалось ранее, регулятивные песочницы были введены в нескольких юрисдикциях как средство поддержки и стимулирования инноваций в секторе финансовых услуг. Эти контролируемые среды позволяют необанкам и другим финтех-компаниям тестировать и разрабатывать инновационные финансовые продукты и услуги без ограничений полномасштабных нормативных требований. Песочницы предоставляют необанкам благоприятную среду для экспериментов, обучения и адаптации, способствуя их быстрому развитию и инновациям.

С. Открытый банкинг и обмен данными

Регуляторная поддержка открытых банковских операций и инициатив по обмену данными также принесла пользу необанкам, предоставив им доступ к ценным данным клиентов и финансовой информации. Открытые банковские правила требуют, чтобы традиционные банки делились данными клиентов с авторизованными сторонними поставщиками, включая необанки, через безопасные интерфейсы прикладного программирования (API). Этот доступ к данным позволяет необанкам предлагать более персонализированные услуги, лучше понимать потребности клиентов и разрабатывать инновационные финансовые продукты.

Д. Поощрение конкуренции и инноваций

Регуляторные органы во многих странах признали потенциальные преимущества необанков в стимулировании конкуренции, инноваций и финансовой доступности в банковском секторе. Поддерживая рост необанков и внедряя политику, поощряющую конкуренцию, регулирующие органы помогают создать более динамичную и клиентоориентированную отрасль финансовых услуг.

Е. Сотрудничество между регулирующими органами и заинтересованными сторонами в отрасли

Во многих случаях регулирующие органы активно взаимодействуют с заинтересованными сторонами отрасли, включая необанки, финтех-компании и традиционные банки, для разработки нормативно-правовой базы, поддерживающей инновации при сохранении финансовой стабильности и защиты прав потребителей. Этот совместный подход помог создать среду, в которой необанки могут процветать и вносить свой вклад в продолжающуюся эволюцию сектора финансовых услуг.

Ф. Международное сотрудничество в сфере регулирования

Регуляторная поддержка необанков также распространяется на международное сотрудничество между регулирующими органами. Работая вместе и обмениваясь информацией, регулирующие органы могут лучше понять риски и возможности, связанные с необанками и другими инновационными поставщиками финансовых услуг, способствуя разработке согласованных и гармонизированных нормативных рамок в разных юрисдикциях.

Примеры необанков

1. Monzo (Великобритания) — https://www.monzo.com/

Monzo — британский цифровой банк, основанный в 2015 году и предлагающий своим клиентам ряд финансовых продуктов и услуг. Сосредоточившись на обеспечении беспрепятственного взаимодействия с пользователем, Monzo предлагает полнофункциональную текущую учетную запись, включая такие функции, как мгновенные уведомления о расходах, инструменты для составления бюджета и возможность замораживать и размораживать карты прямо из приложения. Monzo также поддерживает одноранговые платежи, международные денежные переводы и предлагает ряд сберегательных счетов и кредитов. Банк завоевал популярность, особенно среди миллениалов и цифровых аборигенов, благодаря интуитивно понятному дизайну приложений, прозрачной структуре комиссий и инновационным функциям.

Миссия Monzo — заставить деньги работать на всех. Они стремятся достичь этого с помощью клиентоориентированного подхода, предлагая персонализированные инструменты управления финансами и создавая сильное сообщество пользователей. Monzo собрала значительную пользовательскую базу с миллионами клиентов в Великобритании и планирует в будущем расширить свои услуги на другие страны. Веб-сайт Monzo можно найти по адресу https://www.monzo.com/.

2. N26 (Германия) — https://n26.com/

N26 — немецкий необанк, основанный в 2013 году и предоставляющий различные банковские услуги клиентам в Европе и США. Основным предложением банка является расчетный счет для мобильных устройств, который поставляется с бесконтактной дебетовой картой Mastercard, что позволяет клиентам полностью управлять своими финансами через приложение N26. Приложение N26 включает в себя такие функции, как уведомления о транзакциях в режиме реального времени, аналитика расходов и автоматическая категоризация транзакций. Банк также предлагает ряд премиальных счетов с дополнительными функциями, такими как страхование путешествий, более высокие лимиты на снятие средств в банкоматах и ​​специализированная поддержка клиентов.

N26 стремится упростить банковские операции для своих клиентов, предлагая удобный интерфейс, прозрачное ценообразование и инновационные функции. Необанк быстро развивался, имея миллионы клиентов в разных странах. N26 планирует продолжать расширять свое присутствие на новых рынках и разрабатывать дополнительные финансовые продукты и услуги с учетом потребностей своей разнообразной клиентской базы. Веб-сайт N26 можно найти по адресу https://n26.com/.

3. Revolut (Великобритания) — https://www.revolut.com/

Revolut — лондонская финтех-компания, основанная в 2015 году и предлагающая широкий спектр финансовых услуг клиентам по всему миру. Основное предложение Revolut — это цифровой текущий счет, который поставляется с мультивалютной дебетовой картой, что позволяет клиентам хранить, обменивать и переводить деньги в нескольких валютах по конкурентоспособным обменным курсам. Приложение также предоставляет такие функции, как мгновенные уведомления о расходах, инструменты для составления бюджета и возможность разделить счета с друзьями. Помимо банковских услуг, Revolut предлагает торговлю криптовалютой, торговлю акциями и различные страховые продукты.

Цель Revolut — создать честную и беспрепятственную платформу для управления и перемещения денег по всему миру. Имея миллионы клиентов по всему миру, Revolut завоевала значительную популярность благодаря своим инновационным предложениям продуктов и стремлению обеспечить бесперебойное взаимодействие с пользователем. Компания продолжает расширять свое глобальное присутствие и разрабатывать новые финансовые продукты с учетом потребностей своей разнообразной клиентской базы. Сайт Revolut можно найти по адресу https://www.revolut.com/.

4. Chime (США) — https://www.chime.com/

Chime — это необанк из США, основанный в 2013 году и ориентированный на предоставление удобных банковских услуг без традиционных комиссий, связанных с обычными банками. Основное предложение Chime — это цифровой расчетный счет или «расходный счет», который поставляется с дебетовой картой Visa и дополнительным высокодоходным сберегательным счетом. Приложение Chime предлагает такие функции, как мгновенные уведомления о транзакциях, инструменты автоматического сбережения и ранний доступ к прямым платежным чекам. Банк также известен своей бесплатной защитой от овердрафта под названием «SpotMe», которая позволяет клиентам, имеющим на это право, овердрафтовать свои счета без взимания комиссий.

Миссия Chime — дать людям возможность вести более здоровую финансовую жизнь, предоставляя доступные и прозрачные банковские услуги. Chime быстро завоевал популярность среди пользователей, которые ценят бесплатный подход банка и инновационные функции, призванные помочь им более эффективно экономить и управлять своими деньгами. Как один из крупнейших и быстрорастущих необанков в США, Chime продолжает расширять ассортимент своих продуктов и привлекать больше клиентов. Сайт Chime можно найти по адресу https://www.chime.com/.

В заключение можно сказать, что появление необанков означает трансформационный сдвиг в банковской отрасли, поскольку они продолжают отвоевывать долю рынка у традиционных банков. Их улучшенный пользовательский опыт, более низкие эксплуатационные расходы, быстрые инновации, ориентация на недостаточно обслуживаемые рынки, глобальная экспансия и нормативная поддержка являются ключевыми факторами их роста. По мере того, как необанки продолжают развиваться и разрушать отрасль, становится все более очевидным, что они намерены значительно превзойти традиционные банки, предвещая новую эру в сфере финансовых услуг.

О КОМПАНИИ LONDON DATA CONSULTING (LDC)

Мы в компании London Data Consulting (LDC) предоставляем все виды решений для обработки данных. Сюда входят наука о данных (AI/ML/NLP), инженер данных, архитектура данных, анализ данных, CRM и генерация потенциальных клиентов, бизнес-аналитика и облачные решения (AWS/GCP/Azure).

Для получения дополнительной информации о нашем спектре услуг посетите: https://london-data-consulting.com/services

Если вы заинтересованы в работе в London Data Consulting, посетите нашу страницу вакансий на странице https://london-data-consulting.com/careers.

Дополнительная информация: https://london-data-consulting.com