Очень важно, чтобы и компании, и клиенты доверяли платформе Reepei. Один из способов укрепить доверие — улучшить понимание обеими сторонами того, как работает платформа, в частности погашение долга. Давайте посмотрим, как платформа предсказывает это важное число.

Контекст невозможности оплаты

В Reepei мы считаем, что долги должны быть выплачены. Но мы также понимаем, что жизнь бывает. Есть много причин, по которым люди не могут своевременно платить. Одной из самых распространенных является отсутствие достаточных средств. У некоторых клиентов нет свободных средств для оплаты того, что они должны, в то время как у других есть некоторые средства, но они предпочитают сначала оплатить долги с более высоким приоритетом. В целом, большинство клиентов хотят платить, но просто не могут себе этого позволить. Когда коллекторские агентства начинают преследовать их, возникают трения — у клиентов нет средств, необходимых для погашения, а погашение — единственный способ удовлетворить коллекторские агентства.

Reepei стремится устранить это трение. Мы не хотим, чтобы предприятия или клиенты беспокоились о просроченной задолженности или смущались ее. Погашение должно быть беспрепятственным для всех вовлеченных сторон. И это может быть.

Как это работает?

Reepei использует Open Banking для доступа к финансовой истории клиентов. Платформа объединяет транзакции за определенные периоды времени, например, за предыдущие три месяца. На основе этой оценки платформа прогнозирует, сколько клиент может выплатить. Но он также делает гораздо больше.

За считанные секунды платформа просматривает доходы и расходы клиентов и оценивает, сколько денег останется после оплаты расходов. Он использует машинное обучение (ML), чтобы предсказать, что клиенты с похожим поведением будут делать дальше. Вот пример. Давайте посмотрим на человека, который ремонтирует свою ванную комнату; мы назовем ее Юлией.

Джулия согласилась на ремонт на общую сумму 3000 долларов США. Работа заняла больше месяца, и Джулия получила счет. Сантехническая компания дала Джулии 30 дней на оплату.

Одна из причин, по которой Джулия заказала модернизацию ванной комнаты, заключалась в том, что она начала встречаться с кем-то новым; мы назовем его Джон. Они планировали переехать вместе и согласились разделить стоимость ванной комнаты и заплатить по 1500 долларов США каждый. У Джулии было 2000 долларов США на сберегательном счете, и она чувствовала, что с помощью Джона она может позволить себе повышение класса обслуживания.

По мере того, как дела у пары становились все серьезнее, Джулия стала каждую пятницу покупать Джону цветы. Это был день, когда они обязательно встречались за ужином каждую неделю. Каждую неделю они по очереди платили за еду.

Затем произошло немыслимое. Джон стал призраком Джулии. Больше она о нем ничего не слышала. Кроме того, Юлия потеряла работу. Ей пришлось оплатить весь счет за туалет в размере 3000 долларов США. Из-за того, что она потеряла работу, она не могла платить.

К счастью, в бизнесе, который задолжала Джулия, использовался Рипей. После того, как ее счет просрочен, бизнес отправил Юлии приглашение управлять долгом с помощью платформы. После того, как Юлия приняла приглашение, платформа агрегировала данные с ее банковского счета. Несколько моделей машинного обучения сделали прогнозы для Джулии: вероятность того, что они с Джоном расстанутся, когда она купила ему цветы; ее обеденные счета каждую вторую пятницу; и тот факт, что она потеряла работу. Reepei использует этот интеллект и свой алгоритм, чтобы предсказать, сколько Джулия может погасить сейчас и в будущем.

Давайте углубимся в детали

Платформа Reepei создана, чтобы быть чрезвычайно эффективной как для бизнеса, так и для клиентов. Давайте посмотрим на случай Юлии, чтобы увидеть, как это работает.

Во-первых, Джулия одобряет предоставление Reepei доступа к ее учетным записям онлайн-банкинга с подтверждением в один клик. Платформа объединяет все транзакции Юлии за последние три месяца с использованием онлайн-банкинга.

Затем платформа оценивает каждую транзакцию по множеству факторов. Как правило, это включает в себя тип транзакции (это для широкополосного доступа или цветов?), и насколько хорошо транзакция соответствует тому, что Джулия, вероятно, сделает дальше (будет ли у нее больше или меньше средств, таких как доход, арендная плата и подарки) и расходы.

Прежде чем платформа объединит все результаты в одну оценку, она добавляет несколько дополнительных условий. Многие транзакции отмечены как нерелевантные. Это часто включает транзакции, связанные с контрактами, такими как широкополосный доступ в Интернет и телефонные счета. Остаются транзакции, наиболее важные для прогнозирования будущей платежеспособности.

Любая транзакция, которая происходит редко или в течение ограниченного периода времени, имеет приоритет в алгоритме прогнозирования.

Наконец, платформа объединяет результаты машинного обучения с историческими остатками на счете Юлии и ее текущим балансом.

Для Юлии ее оценка выглядит так:

- Когда кредитор предлагает Юлии воспользоваться платформой Reepei, он добавляет сведения о ее неоплаченном долге в размере 3000 долларов США.

- Через Open Banking Рипей получает информацию о 2000 долларов США на ее сберегательном счете. Она потратила значительную сумму на цветы и еду вне дома. У нее был значительный доход. В какой-то момент и ее расходы, и доходы прекратились.

- Платформа прогнозирует, что она получит новую работу в течение шести месяцев.

- Платформа прогнозирует, что она может потратить 500 долларов США из своих 2000 долларов США сбережений на погашение первого взноса.

- Платформа прогнозирует, что она может тратить 61 доллар США в месяц на оплату рассрочки в течение следующих пяти месяцев.

- Платформа прогнозирует, что она может тратить 363 доллара США каждый месяц после первых шести месяцев, когда у нее, вероятно, будет новая работа.

- Джулия выплатит долг в размере 3000 долларов США примерно через 12 месяцев.

Все эти шаги происходят через несколько секунд после того, как Юлия предоставит доступ к своему банковскому счету через Open Banking. В этот момент Джулия может расслабиться. Погашение ее долга теперь находится под контролем, и она может быть уверена, что может позволить себе выплаты.