Если способы оплаты будут меняться так же быстро, как в последние несколько лет, скоро будет трудно поверить, что мы когда-либо ходили в банк, использовали пластиковую кредитную карту и производили все наши платежи только в одной официальной валюте.
До недавнего времени любая финансовая операция требовала физического присутствия в банке. С появлением Интернета стало возможным переводить деньги с помощью компьютера, подключенного к сети. В обоих этих методах клиент был очень вовлечен в перевод своих средств. Смартфоны и всеобщая мобильность значительно изменили все это. Если платежи будут меняться так же быстро, как в последние несколько лет, скоро будет трудно поверить, что мы когда-либо ходили в банк, использовали пластиковую кредитную карту и производили все наши платежи только в одной официальной валюте.
Однако постепенно современные пользователи начинают смотреть на платежи как на нечто, совершаемое случайно во время выполнения других действий. Вы платите за вещи, когда идете пешком, путешествуете на машине или работаете на своем рабочем месте. Количество операций, необходимых для авторизации денежных переводов, резко сократилось, что очень отвечает интересам компаний электронной коммерции. Понаблюдав за поведением своих клиентов на протяжении многих лет, Amazon решила внедрить платежи в один клик. Это была его реакция на то, что многие торговые сделки были прекращены. Клиенты клали покупки в свою корзину только для того, чтобы передумать покупать их, отложенные длительной процедурой авторизации данных. Покупатели, получившие возможность использовать упрощенную модель оплаты, в конечном итоге купят больше. Этот очевидный фактор побуждает компании создавать и продвигать все более простые системы транзакций.
Сумерки смартфонов?
Технологии ускоряют и упрощают процессы, заменяя неэффективные инструменты эквивалентами, обеспечивающими большее удобство для пользователя. И пока мобильные платежи становятся все менее сложными и обременительными, смартфон вполне может оказаться переходным этапом в эволюции транзакций. Одну из своих статей я посвятил появлению виртуальных помощников, таких как Siri, Alexa и Amazon Echo. Их популярность неуклонно растет. Это означает, что многие компании из разных секторов пытаются адаптировать голосовое управление для использования со своими продуктами и услугами. Если мы согласимся с тем, что пользователи будущего будут взаимодействовать со своими устройствами без традиционного интерфейса (клавиатуры и клавиатуры) и будут тяготеть к бесконтактным пользовательским интерфейсам (голос, сканеры лица), эта тенденция обязательно быстро распространится на частный финансовый рынок.
В более отдаленном будущем потребуется исследовательский прорыв, ведущий к разработке и коммерциализации технологии прямого подключения человеческого мозга к машине, чтобы можно было сказать, что взаимодействие пользователя с устройствами сводится всего к одной мысли (мысли). это позволит пройти платежу).
я даже не замечу оплату
Данные людей начинают подпитывать умные технологии. Вскоре человеческий фактор больше не будет необходим для их эффективного использования. Цель состоит в том, чтобы сделать все взаимодействия человека со смартфонами, компьютерами, автомобилями и другими устройствами и машинами максимально быстрыми, эффективными и интеллектуальными, чтобы люди не замечали и не обращали на них внимания. В конечном итоге будущие платежи должны стать «невидимыми». Им больше не потребуются устройства, оснащенные интерфейсами и приложениями, требующими ввода данных пользователем. Платежные посредники и банки могут больше не понадобиться. Технология будет развиваться в ногу с распространением Интернета вещей, то есть системы взаимосвязанных устройств, которые общаются друг с другом через датчики. Такая взаимосвязь приведет к независимости устройств и интеллектуальной обработке данных. Кроме того, облачные технологии и глокализация будут поддерживать интеграцию данных с внешних устройств, таких как магазины, автомобили или холодильники и прочая бытовая техника, с личными данными пользователей. В том числе данные, связанные с финансами пользователей.
Умные холодильники, полки магазинов и облако
Представьте себе холодильник, который автоматически «обнаруживает», что у вас закончились некоторые продукты, которые вам нужны. Заказы на такие товары будут размещаться автоматически, отправляя информацию в интернет-магазин, который мгновенно доставит вам продукты, заказанные вашим холодильником. Затем продукты будут оплачены, также автоматически. Все эти процессы будут выполняться в фоновом режиме с использованием данных, доступ к которым магазин получает с вашего согласия. Платеж (который когда-нибудь будет деноминирован в одной из многих цифровых валют) будет снят с вашего цифрового кошелька, который является частью системы на основе блокчейна. Цепочка таких операций больше не будет опираться на традиционные аутентификации, которые требуются банкам и посредническим учреждениям. Если вы решите приобрести продукт в автономном режиме, сработает аналогичный механизм. Если вы возьмете товар с полки в магазине и положите его в корзину, интернет-магазин заметит это в своей системе и уведомит облако соответствующим образом. Именно там будет осуществляться сделка. Автоматически, без вашего ведома и подтверждения. Данные о ваших покупках будут обрабатываться системами магазинов и поступать в облако не только для выставления счетов, но и для подготовки вашей персонализированной рекламной акции. За всеми этими событиями также может наблюдать … ваш холодильник, который может вмешаться и, например, добавить недостающие товары в заказ.
Банки перестают быть банками
Сегодняшние и будущие способы оплаты иллюстрируют масштабы преобразований, происходящих на современных финансовых рынках. Развитие технологии блокчейн, Интернета вещей, голосовых помощников, последовательных криптовалют и корпораций, планирующих выпускать собственные деньги, дополняют картину великого финансового потрясения, свидетелями которого мы являемся. Отчаявшись выжить, банкам придется выйти за рамки своей роли чисто финансовых учреждений, предлагающих кредиты, депозиты и другие традиционные продукты. Я думаю, что они будут все быстрее мигрировать из сферы финансов в сферу технологий. Банки становятся технологическими компаниями? Лучше поверь. Это уже происходит.
Корпорации, создающие собственные биллинговые системы
Мы все знаем, насколько спорными могут быть криптовалюты. Одна из многих претензий к ним заключается в том, что криптовалюты — это чисто технологическая конструкция, не имеющая физических активов для их резервного копирования. Однако этот аргумент постепенно теряет свою актуальность. Добро пожаловать в эпоху валют, созданных корпорациями. Будущее финансового рынка и платежей будет принадлежать GAFA (Google, Apple, Facebook и Amazon) и любым другим организациям, которые хранят огромные объемы данных о поведении клиентов. Facebook находится на грани запуска Libra, а Amazon планирует создать собственную финансовую и платежную платформу. Валюта, выпущенная корпорациями, будет иметь долевое обеспечение в виде огромного актива, состоящего из терабайтов и терабайтов клиентских данных. Сегодня такие компании предлагают инструменты социальных сетей и различные товары народного потребления. Если они добавят валюту в свой портфель, клиенты могут задаться вопросом, какой смысл придерживаться традиционных денег и банков.
Вы тоже будете выпускать собственную валюту
Будет технологически, формально и юридически возможно делать собственные деньги и выпускать их населению. Любые частные пользователи, которые пришли к выводу, что их валюта (или токен) может преуспеть на рынке, могут просто выпустить ее. В случае успеха покупательная способность пользователей будет быстро расти. Если такие сценарии будут реализованы на практике, они, конечно же, повлияют на способ совершения транзакций. Оплата собственными деньгами будет психологически значимой и даст потребителю ощущение независимости от финансового рынка. Кроме того, чем больше пользователей используют ту или иную валюту, тем более эффективным и простым станет механизм биллинга ее эмитента благодаря принципу самосовершенствования системы за счет глубокого обучения.
Я когда-то писал, что одним из самых ценных товаров нашего времени является доверие. Все описанные здесь механизмы абсолютно возможны. Однако единственное, что необходимо для того, чтобы они произошли, — это то, что люди решат подключиться к таким системам. Производители и поставщики услуг, которые создают свои собственные валюты, будут иметь в своем распоряжении все больше инструментов для создания собственных финансовых экосистем. Их самая большая проблема может заключаться в том, чтобы убедить своих клиентов в том, что их решения заслуживают доверия. В этом вопросе я не могу быть уверен, что доверие потребителей будет расти прямо пропорционально технологическому развитию.
Статьи по теме:
– Революция смарт-контрактов на блокчейне
– Уважаемый гражданин, блокчейн изменит вашу жизнь!
